德国宠物保险品牌对比：AGILA、HanseMerkur、Barmenia、PETPROTECT 怎么选？

快速结论：在德国给猫狗买宠物医疗险，第一步不要先问哪家“最好”，而是先分清你要的是 OP 手术险，还是包含普通看诊、诊断、药物和术后护理的全医疗险。预算有限、主要怕一次大手术账单的人，可以先看 OP 或低档全险；新养幼犬幼猫、未来几年不想每次看诊都重新算风险的人，才更适合看全险。AGILA 的优势是可把年度额度、单张账单报销比例和附加模块拆得很细；HanseMerkur 的页面把狗和猫的 Komfort、Premium、Premium plus 价格例子、8 岁新投保上限和 4 倍 GOT 写得很清楚；Barmenia 更适合想先通过计算器按品种、年龄和自付额算价的人；PETPROTECT 则更像高报销比例和 FirstVet 视频问诊导向的方案。

如果你的宠物已经年龄偏大、有既往病史，或者你只想用很低月费覆盖所有风险，就要格外谨慎。德国宠物保险常见限制包括等待期、既往病排除、某些遗传或品种相关疾病等待更久、每年最高赔付、每次账单自付比例、是否覆盖预防护理和牙科，以及是否按 GOT 最高 4 倍报销。本文不是替你做个人保险建议，而是帮你把 AGILA、HanseMerkur、Barmenia 和 PETPROTECT 放在同一张德国购买地图里，知道下一步该打开哪一个官方页面核对。

先决定：OP 险还是全医疗险

宠物保险最容易买错的地方，是把月费当成唯一指标。OP 险通常只在必要手术时发挥作用，保费更低，但普通看诊、长期皮肤病、胃肠问题、药物、诊断和非手术治疗不一定覆盖。全医疗险贵得多，但更接近“宠物看病预算管理工具”：它把手术、普通治疗、诊断、住院、药物和术后护理放进同一个框架里。

如果你家宠物还小、健康记录干净，而且你愿意长期持有一份保险，全险的意义更大。反过来，如果宠物已经接近新投保年龄上限、保费明显偏高，或者你只想防一次数千欧元手术风险，OP 路线更现实。无论选哪条路，都要先问 5 个问题：等待期多久，GOT 报销到几倍，是否要自付，年度赔付是否封顶，既往病和品种相关疾病怎么处理。

AGILA：适合想细调额度和报销比例的人

AGILA 的 Tierkrankenschutz 适合愿意自己搭配置的人。狗险页面显示，年度保险金额可在 3,000 EUR、5,000 EUR、7,500 EUR 和无限额之间选择，单张账单成本承担可选 80%、90% 或 100%；猫险页面也提供 2,500 EUR、5,000 EUR 和无限额选项。共同覆盖包括医学必要治疗、诊断、药物、手术和术后护理，页面还写明最高可按 4 倍 GOT、自由选择兽医诊所、12 个月 Auslandsschutz、交通事故保护。

它的关键 caveat 是年龄后的报销比例和等待期。狗从 5 岁生日后、猫从 8 岁生日后，各档最高成本承担会降到 80%；普通等待期为 1 个月，交通事故和预防附加模块无等待期，部分特殊疾病等待期为 6 个月。AGILA 因此更适合年轻宠物、愿意提前买并细分预算的人，而不是宠物已经出现明确问题后再临时补救。

HanseMerkur：适合想把价格例子、GOT 和年龄门槛看清楚的人

HanseMerkur 的好处是官方页面给了可读性很强的狗和猫价格锚点。以狗为例，页面用一只第一年 Jack Russell Terrier、月付、500 EUR 自付额作为例子，列出 Komfort、Premium 和 Premium plus 的月费区间；猫页面也用一只第一年欧洲短毛猫、室内饲养、月付和 500 EUR 自付额举例。页面还清楚说明新投保最高年龄通常是 8 岁，已经投保后可继续保障。

它适合需要“先算清楚再申请”的用户，尤其是想比较 OP-only 和 full cover 差价的人。猫险页面还列出 Komfort、Premium、Premium plus 的年度最高赔付，从 2,500 EUR、5,000 EUR 到无限额，并说明报销可到 4 倍 GOT。真正下单前，重点不是只看示例价，而是把宠物品种、年龄、饲养方式、自付额、牙科模块、预防模块和理赔 App 流程一起放进总成本。

Barmenia：适合想先个性化算价、再决定厚度的人

BarmeniaDirekt 的公开页面更像报价入口：狗医疗险页面强调输入犬种和出生日期，再选择自付额滑块，就能得到匹配报价；猫医疗险页面也把“医疗治疗产生的兽医费用”和手术风险放在核心位置。它不适合只想从文章里直接抄一个固定月费的人，因为真正报价会跟品种、年龄、健康状态和自付额绑定。

这类入口的优点是能快速看到“我家这只宠物”的价格，而不是别人的示例。缺点是公开比较时必须更谨慎：你要在报价前后核对保障范围、等待期、是否有普通治疗、是否只是 OP 险、是否包含牙科或预防，以及理赔后是否有 Kündigungsrecht 限制。对租房家庭或预算敏感用户来说，Barmenia 更适合作为第二步报价对照，而不是只看品牌名就决定。

PETPROTECT：适合重视高报销比例、视频问诊和旅行保护的人

PETPROTECT 的狗险页面把卖点集中在最高 100% 成本承担、最高 4 倍 GOT、FirstVet 视频问诊、世界范围保护和 App 递交账单上。页面说明，普通疾病等待期为 30 天，事故立即保障；少数疾病需要 1 年等待期。它还写明 Exklusiv 和 Exklusiv Plus 等高档方案中部分年度上限会取消，手术在各档中为无限额。

因此 PETPROTECT 更适合愿意为更厚的服务体验付费的人，尤其是想要线上问诊、海外期间保护和较高 GOT 覆盖的家庭。需要注意的是，宠物保险不能倒着买：已经知道的疾病、事故或 Fehlentwicklung 通常不会因为今天投保就被覆盖；某些品种相关或特定疾病也可能被明确排除或等待更久。

品牌覆盖和定位：为什么选这四家

本篇的品牌覆盖重点放在德国用户能直接打开官方页面、同时看到狗和猫医疗险或手术险路径的 Anbieter。AGILA 和 HanseMerkur 是核心对比，因为公开条款和示例更容易让读者先判断 OP、全险、GOT、年度额度和年龄门槛；Barmenia 作为报价计算器型方案，适合放进第二轮个人化价格核对；PETPROTECT 则代表高报销比例、视频问诊和旅行保护导向。CHECK24、Verivox 这类比较平台不放进核心推荐，因为它们是入口和筛选工具，不是最终承保品牌；Uelzener、DA Direkt、Allianz 等没有纳入核心，只是为了让正文保持可读，后续可以单独写更长的宠物保险全市场清单。

猫狗家庭最该看的 6 个条款

• GOT 倍数：德国兽医收费按 GOT 计算，急诊和复杂治疗可能走更高倍数；只覆盖低倍数的方案在夜间急诊时更容易不够。
• 年度赔付上限：2,500 EUR、5,000 EUR、7,500 EUR 和无限额不是同一类风险承受能力。
• 自付额：20% 或固定 250/500 EUR 自付会显著改变真实月费价值。
• 等待期：事故、普通疾病、特殊疾病和牙科可能不是同一个等待期。
• 年龄与既往病：越晚投保，越容易遇到年龄上限、保费上涨或既往病排除。
• 预防和牙科：疫苗、驱虫、牙洁治、牙齿治疗、Physiotherapie 往往是附加模块，不要默认包含。

官方入口

建议直接核对这些官方页面：AGILA Hund Tierkrankenschutz / AGILA Katze Tierkrankenschutz / HanseMerkur Hundekrankenversicherung / HanseMerkur Katzenkrankenversicherung / BarmeniaDirekt Hunde-Krankenversicherung / BarmeniaDirekt Katzen-Krankenversicherung / PETPROTECT Hundekrankenversicherung / PETPROTECT Katzenkrankenversicherung。

最终建议

年轻健康宠物、准备长期养在德国的家庭，优先从全医疗险开始比较，AGILA 和 HanseMerkur 更容易用公开页面先看清保障框架；已经明确只想防大额手术账单的人，可以把 OP 险作为低成本入口；想先得到个性化报价的人，把 Barmenia 放进第二步；重视视频问诊、旅行保护和高 GOT 覆盖的人，再认真看 PETPROTECT。真正不要做的是等宠物已经生病、年龄接近上限或手术已经被建议后才开始找保险，那时最想覆盖的风险往往已经很难买进去了。